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元旦起房贷享降息红利 百万贷款一年少还4000元

云深不知处2014年12月30日 13:55   
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[导读]2015年1月1日起,房贷客户将开始享受央行“降息红利”,百万贷款明年少还的利息约为4000元。
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  2015年1月1日起,房贷客户将开始享受央行“降息红利”,百万贷款明年少还的利息约为4000元。不过,银行人士提醒市民,部分客户1月份的还款金额可能还会增加,需留意以免因余额不足导致逾期。

  百万贷款一年少还4000元利息

  据多家银行介绍,目前,大部分客户与银行约定的是每年1月1日调整利率。因此,银行会从2015年1月1日起,对这些贷款启用人行**基准利率。举例来说,假设客户贷款余额100万元,原先利率为人行5年期以上基准利率6.55%,剩余期限为20年,使用等额本息还款方式。1月1日贷款利率下降到新的人行五年期以上贷款基准利率6.15%后,在整个2015年,客户会因此而少还大约4000元利息。

  此外,对于采用等额本息还款方式的客户,随着2015年1月1日利率降低,贷款每个月归还的本金金额都比2014年12月要多,而且会逐月增加。本金还得越多,客户今后在贷款结清前要承担的总的利息反而越少,对客户而言更是利好。

  1月月供或不降反增

  “1月月供有变化,须留意避免贷款逾期。”据招行相关人士介绍,大部分客户的贷款选择了“利率固定日调整”,即每年1月1日调整贷款利率。这种情况下,部分客户2015年1月份贷款月供可能会有所上升。不过,从2015年2月开始,贷款月供就会比2014年降低,客户最终需要归还的利息也会因利率下降而减少。

  记者了解到,这一情况与银行的还款日和客户的还款方式相关。由于新利率是从1月1日起执行,因此1月月供中的利息将分段计算——今年12月的利息按照老利率计算,1月的利息按照新利率计算。假设贷款扣款日为每月20日,那么1月份月供利息就由12月**11天的利息和1月份头20天的利息组成。如果贷款还款日比较靠近月头,那么1月份使用新利率的时间较短,就可能会造成部分客户月供上升。同时,客户如果选择使用等额本息还款方式,1月1日利率降低后,需要根据等额还款算法、贷款当前余额、新的贷款利率等要素,重新计算贷款月供。由于利率下降,月供中的本金金额会相应提高,相当于办理了提前还款。这一调整也可能造成1月份月供金额增加。

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